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网上淘基金保险未必划算,万能险费率改革红利

来源:http://www.029bingmayong.com 作者:幸运赛车全天计划 时间:2019-09-10 23:20

图片 1 表一表二 图片 2 CFP供图

  近期,各保险公司相继公布了3月份的万能险产品结算利率。受益于万能险费率化改革,消费者在享受高收益的同时,申购和赎回的费用也逐步下降。业内专家认为,改革红利或将继续释放。

  线上保险、基金热卖 线下遇冷  

  收益率直逼7%

  记者调查发现投资者认识存在误区

  作为保障与投资功能兼具的险种,万能险以其缴费灵活、保额可调等特点被称为“万能”险。

  在“双11”抢钱大战中,保险、基金的淘宝店赚足了眼球。原本线下不怎么被投资者待见的万能险,改头换面上线后,便被热捧,上海一位豪气的买家,甚至一口气买了150万元。

  在央行[微博]持续降息的影响下,曾经炙手可热的银行理财产品和以“余额宝[微博]”、“理财通”为代表的货币基金,预期年化收益率纷纷“跳水”,开始在4.5%上下徘徊。而万能险受益于牛市和费改新政,收益率逐步攀升。

  为何线下推销不被待见的金融产品,在淘宝店被热捧呢?有理财专家表示,很多线上产品是传统线下产品的“网络改良版”,对于产品收益率的宣传更直接也更简单,投资者容易被高收益所吸引。与此同时,投资者的认识也存在不少误区。无论是保险还是基金,线上线下产品有区别,投资者要注意谨慎甄别区别,不要被宣传的高收益率所迷惑。

  根据各险企披露的数据,多数万能险产品3月份的收益率维持在5%以上,新华人寿7款产品两三月份结算利率出现上升,收益率达到6%的产品不在少数。其中珠江人寿的汇赢1号连续夺冠,拿下7%的稳定收益,该险企的其余产品也取得了不俗的成绩。

  文、表/记者周慧、吴倩

  值得一提的是,部分万能险产品甚至还在央行降息后出现了结算利率小幅上调的情况。根据前海人寿官网公告称,旗下“聚富三号”产品的结算利率在3月经历了两次上调:1月17日至3月4日生效保单,3月的结算利率为6.70%;3月5日至13日生效保单结算利率小幅上调至6.701%;3月14日及之后生效保单结算利率进一步上调为6.74%。另外,中新大东方人寿旗下产品“财富双盈3号”3月10日起生效保单的结算利率由6.8%上调至6.92%。

  保险:

  手续费下降明显

  网络版万能险意在变相理财

  按照填补万能险保障功能缺失的改革思路,保监会今年2月中旬下发了《万能保险精算规定》(以下简称《规定》),对万能险相关费率部分做出修改。

  记者了解到,在传统的保险产品销售中,万能险占比很低,甚至不足两成。大型寿险公司的相关负责人告诉记者,线上的狂欢对应的是线下万能险产品的冷清。那么线上线下万能险到底有什么不同,让消费者如此趋之若鹜?

  按照此前的2007年版文件规定,期缴万能险基本保险费初始费用上限比例,第一年和第二年分别为50%和25%;趸缴万能险初始费用上限比例,5万元及以下部分和5万元以上部分分别为10%、5%。

  区别一:线上产品

  新规定中初始费上限均有所下调。期缴万能险的基本保险费初始费用上限比例,第一年和第二年分别为40%和20%;趸缴万能险的初始费用上限比例,5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3%。

  保障功能几乎为0

  同时新规还对退保收费上限做出规定,《规定》要求退保费上限首年起至第五年分别从5%降至1%,每年降低1%,从第六年起退保则不再收取退保费。

  记者登录国华人寿、生命人寿等淘宝旗舰店看到,上面不少产品的投保方式表明仅限网络投保。生命人寿客服人员表示,以畅销的e理财年金保险(万能型)为例,“这是专供网上销售的产品,线下的代理人和银行保险渠道是没有销售的。” 保险专家指出,“网上销售的万能险多是以理财为主,保险保障功能几乎为零。”

  受益万能险新规,2015年发行的多款万能险产品,初始费用和保单管理费、风险保险费、退保费均有所下降,有的产品甚至免费。

  以35周岁的林先生投资10万元为例,按照预期年化结算利率5.2%来计算,1年12个月复利,第一年过后的第366天,其账户资金为105326元,若这个时候林先生发生身故,则以其账户现金价值较高的105326元进行给付。保险专家表示,这其实就是一款变相的理财产品,将万能险当中的死亡保额无限降低,保障的部分仅为保费和账户收益较高的一方。“该产品完全没有死亡保障风险的功能,更多地将产品的重点放在投资收益部分。”

  例如,太平网赢一号终身寿险、中新大东方财富双盈3号两全保险、国华理财宝2代保险理财计划等产品均写明不收取初始费用以及保单管理费,珠江月月赢一号终身寿险等多款珠江人寿在售产品则写明不收取任何初始费用。太平网赢一号终身寿险约定前3个保单年度退保费分别为5%、4%、3%,自第4个保单年度起不再收取。中新大东方财富双盈3号规定,满一年后退保不收取任何费用。国华理财宝2代保险理财计划则约定91天后即可免费领取或退保。

  据专业人士介绍,线下的万能险产品在消费者支付保费后会有一个基本保额,以30岁的李先生投保某款万能险为例,其交保险费6000元,连续交费20年,累计交费12万元,主险基本保险金额20万元,附加重疾基本保险金额15万元。不过投保人可以根据需要任意调整死亡保险金给付金额,保险公司会根据保障额度的高低和风险评估每月定期扣除风险保费。

  万能险优势凸显表示,降息对我国保险业是一个重大利好。随着银行理财产品收益率下降,保险产品的吸引力将显著提升。

  区别二:各自费用不同

  事实上,部分中小险企目前正以万能险为杀手锏,打响消费者争夺战。记者在一些电商平台看到,不少保险公司都推出了预期年化收益率6%以上、甚至逼近7%的万能险产品。京东金融上,珠江人寿销售的“安赢一号”终身寿险,显示历史年化收益率高达6.9%,1000元起售,并承诺一年后退保零手续费,身故赔付账户价值105%。国华人寿在淘宝推出的新版“理财宝”,预期年化收益率6.0%,91天及以后领取无手续费,最长持有期5年。

  业内人士指出,不少产品相对于线下的产品更为简单。“线下的万能险需要缴纳一定的初始费用,保单管理费以及退保费用。”而网上的万能险无初始费用,无保单管理费,只要投资超过一年则无任何的退保费用和部分领取费用。(详见表一)

  保险专家指出,万能险的最低保证利率已于今年2月放开,随着费率改革的推进,预计今年万能险预期收益率将维持高位。

  提醒1:账户余额并非只涨不跌

 

  “一年内不退出,账户余额只涨不跌。”根据生命人寿的e理财万能保险条款显示,合同前五个保险年度的最低保证利率为年化2.5%,从第六个年度开始,保证利率不低于年化1.75%。

  国华2号增强版理财计划说明书上表示,前三个保单年度最低保底利率为2.5%,从第四保单年度开始,公司有权在每个保单年度对保证利率进行调整。保险专家表示,这也就意味着若投保人只要将投资放满一年,确实可以做到保本,且账户余额只涨不跌,但是一旦没有达到产品规定的持有期限,提前退保需要支付一定比例的手续费。按照生命人寿的条款显示,不足一年部分领取保费的手续费为领取金额的5%。而另一位险企的在线客服人员表示,购买公司的这款万能险后,一年之内退保或者部分领取都是有损失的,保险公司会按照客户当时的个人账户价值收取3%的手续费,所以建议客户还是持满一年之后再领取。

  提醒2:年化预收益率

  并非实际收益率

  超高收益是此次吸引众多消费者购买的法宝。记者看到,有寿险公司打出了预期年化收益率最低5.02%,最高5.3%,还有的预期收益率直接标注为7%。但是专业人士表示,万能险的预期年化收益率实为万能险的“结算利率”,“很多公司都是直接将自己的过往几个月业绩作为噱头进行宣传,事实上过往的业绩并不代表今后万能险也能有如此高的收益,只能作为一个参考。”

  此外,按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定,保险公司在产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时,应采用高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付。

  基金:

  网上难淘免费“基”

  基金“触网”促销活动一波接一波,花样百出斩获不少小伙伴的芳心。但是,投资者在银行、券商等传统渠道买基金,会有专业理财顾问为您提供建议,网上买基金,则要仰仗自己的两把“刷子”,那么,面对基金公司花样百出的促销手段,该如何避免中招呢?

  淘宝网[微博]买基金

  费率并非最优惠

  “申购赎回零手续费!”在近期基金公司网络战中,费率战成为主战场之一。

  记者在基金淘宝店看到,不少基金公司在自家债券基金B类的宝贝页面都重点打出“无购买费”、“买卖免费”等宣传词。对此,一位渠道人士指出,很多投资者买股票基金,还以为买卖基金是要费用的,在网上买可以占到免费率的便宜,其实,即使在银行等传统渠道买有的债券基金B类也不用收申购赎回费。此外,记者发现,像有的债券基金B类,虽然不用交申购费,但却要被收取一定的销售服务费。

  目前,在网上如淘宝网买股票基金等原本买卖就要收费的基金,可以享受银行渠道四折的费率优惠,目前,在淘宝网上销售的股票基金多数标示的购买手续费为0.6%,相当于银行渠道1.5%的费率打四折。

  而基金公司更大幅度的费率优惠则通常是在其官网上,因不需要支付渠道费用,可对基民作出最大让利。如有基金公司近期推出的优惠是个人投资者通过其公司网上直销系统以转账汇款方式购买旗下基金实行一折认、申购费率优惠。

  网上买货基难随取随花

  余额宝5个月突击了2900万户开户数,业内人士称,主要得益于其附加在货币基金之上的功能性和便利性,余额宝内资金投资天弘增利宝货币基金后,可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费等,并且,也可以转回到支付宝[微博]账户余额或银行卡。

  不过,虽然余额宝花起来很便利,但是淘客们很少留意到,余额宝里面的钱想要转回银行卡再使用,需一定的时差。

  据天弘基金客服告诉记者,余额宝里的资金可实时转回支付宝,但是从支付宝转回到银行卡,金额在5万元以下要第二天到账,5万元以上,要第二个工作日到账。

  除余额宝外,习惯了在一些基金公司官网走直销渠道买货币基金,赎回后资金立马回到银行卡内的基民也需注意,尽管基金公司在淘宝上也是直销店,但是,目前在淘宝网销售的货币基金都无法支持T+0赎回,只能按照正常货币基金赎回流程。(见表二)

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