干货分享，家庭顶梁柱保证方案

摘要：客户资料：周先生，38岁，高管，月均收入6000元 年缴保费：10000元 客户需求： 保障对象：老公 38岁，在企业上班，有社保，医疗，想买保障高些的，保费每年在一万左右，保额希望在六十万以上，能保本返还的 家庭顶梁柱保险方案 一、 需求分析 做为 家庭中的...

老蟹想问一问大家对保险的认知都是什么，是不是就停留在我病了可以赔，我出事了可以赔？

客户资料：周先生，38岁，高管，月均收入6000元
年缴保费：10000元

可能在座的对保险的分类以及功能定位基本都不怎么了解。

客户需求：保障对象：老公 38岁，在企业上班，有社保，医疗，想买保障高些的，保费每年在一万左右，保额希望在六十万以上，能保本返还的

所以就这个问题，老蟹今天就用一张图，让大家轻松了解保险种类。

家庭顶梁柱保险方案

一、需求分析 

人身保险三大类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

  做为家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。

那么这些保险的特点与作用都是啥呢？

二、保险计划

一、人 寿 保 险

38岁先生  

01定期寿险

险种名称	基本保额	风险保额	每年交费	交费期
国寿新简易人生两全保险	32130元	257040元	1500元	20年
康宁终身重大疾病保险	10万元	30万元	10600元	20年
附加住院医疗保险	1万元	1万元	330元	每年
意外伤害保险	2万元	4万元	100元	每年
合计	162130元	607040元	12530元

大家一看这个定期，就知道是有期限的。

保险利益：

指是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

一、《国寿新简易人生两全保险》

特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保。

1、被保险人于合同生效之日起一年内身故，给付身故保险金1500元， 合同终止；

02终身寿险

   被保险人于合同生效之日起一年后因病身故，给付身故保险金32130元，合同终止。

顾名思义，是以被保险人生存时间为保险期间，至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。

2、被保险人因遭受意外或因意外180天内身故，给付257040元，合同终止。

特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。

3、被保险人生存至保险期满(58岁时)，给付满期保险金32130元，合同终止。

二、《康宁终身重大疾病保险》

03两全保险

1、重疾保险金
被保险人于合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，可获重大疾病保险金30万元，合同终止。
2、身故保险金
被保险人身故，获身故保险金30万元，合同终止。

两全保险也是人寿保险的一个基本险种。合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费乘以一定百分比。

三、《附加住院医疗保险》住院医疗金每年10000元

特点：既有保障功能又有储蓄功能。

1、参加公费医疗、社会医疗保险的，免赔额为0元，给付比例为90%。

04年金保险

2、未参加公费医疗、社会医疗保险的，免赔额为150元，给付比例为70%。

年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。

四、《意外伤害保险》

特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。

1.意外伤害住院医疗保险金额20000元。(门诊、住院都可报销)

总的来说，寿险就像是一种保障金备用金，这个保障备用的触发条件是身故或者全残，它的使用继承者往往是我们最希望保护的家人。

2.意外伤害身故保险金额40000元。

二、健 康 保 险

3.参加公费医疗、社会医疗保险的，免赔为0元，给付比例为90%。

01重大疾病保险

4.未参加公费医疗、社会医疗保险的，免赔为100元，给付比例为80%。

重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。

良性建议：

很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。

   目前我市很多30岁左右的年轻夫妇的家庭保险规划就是这样的：年轻夫妇以为自己年轻有收入来源，不需要保险，只给孩子或者老人买保险。殊不知，子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险。作为家庭“顶梁柱”的父母无险傍身，如果“顶梁柱”遭遇意外，孩子的保障从何谈起？

市面上重疾险产品形态又大概分为三大类：

  正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。购买保险要以家庭经济支柱为先，并及早进行全面的保障规划，构建寿险、健康险和意外险的全面保障“金三角”。

A、含身故责任的重疾险:如果发生重疾风险，赔付；没有发生重疾，身故了，也赔付，二者得一。

  在家庭保险开支上，根据国际经验，结合我国实际，每年保费支出占家庭年收入的10%－20%是比较合理的。

B、纯重疾责任：只有重疾赔付责任。

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C、两全重疾险：保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾，赔付保额，合同终止；被保险人在保险到期后仍健康生存，一般则返还保费乘以百分比。

02医疗保险

医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障，用于弥补社保不能报销的自费支出部分。

一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。

目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可和追捧。

特点:是医保与重疾险的补充，保费低保额高，杠杆强。

总的来说，健康保险是作为家庭主要成员因疾病造成的经济损失的重要保障，利用保险可以有效地抵消此类风险对我们家庭经济的影响，是普通家庭保险配置的重要内容。

三、意 外 伤 害 险

意外伤害保险就是被保险人在保险期限内，发生了意外伤害事故，造成了死亡或者残疾，保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。

意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说，意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。猝死这种情况，大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。

意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。

意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。

通过老蟹的一番梳理，大家对保险的各个种类都有所了解了吗？其实只要大家认真了解保险公司出的产品，都离不开这几种主要保险类型。

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